Intérêts composésLa puissance des versements réguliers
Simulez la croissance de votre épargne avec des versements mensuels réguliers et découvrez la puissance des intérêts composés sur 5 à 50 ans.
Paramètres
Évolution sur 20 ans
| Année | Total investi | Intérêts cumulés | Capital |
|---|---|---|---|
| 5 ans | 28 000 € | 7 779 € | 35 779 € |
| 10 ans | 46 000 € | 26 325 € | 72 325 € |
| 15 ans | 64 000 € | 60 133 € | 124 133 € |
| 20 ans | 82 000 € | 115 577 € | 197 577 € |
Simulation à titre indicatif · rendements non garantis. Résultats bruts, hors inflation et fiscalité.
Les intérêts composés, le moteur de votre patrimoine
Les intérêts composés désignent le mécanisme par lequel les gains de votre épargne génèrent eux-mêmes des gains. La première année, vos intérêts sont calculés sur votre capital de départ. La deuxième année, ils sont calculés sur le capital plus les intérêts de la première année, et ainsi de suite. La croissance n'est pas linéaire mais exponentielle : c'est ce qu'Einstein aurait appelé « la huitième merveille du monde ».
Concrètement, avec 10 000 € de départ, 300 € de versement mensuel et un rendement moyen estimé de 7 % par an, la simulation indique environ 190 000 € au bout de 20 ans — dont près de la moitié provient des intérêts, pas de vos versements. Plus la durée s'allonge, plus la part des intérêts dans le capital final augmente.
Pourquoi commencer tôt change tout
Le facteur le plus puissant des intérêts composés n'est ni le montant ni le taux : c'est le temps. À versement identique, commencer 10 ans plus tôt peut quasiment doubler le capital final. Dix années supplémentaires de capitalisation pèsent souvent plus lourd que des versements deux fois plus élevés démarrés tardivement.
C'est le principe au cœur du mouvement FIRE (Financial Independence, Retire Early) : épargner régulièrement, investir sur des supports diversifiés, et laisser le temps faire le travail.
Quel rendement annuel utiliser selon vos supports ?
| Support | Rendement annuel moyen historique | Profil de risque |
|---|---|---|
| Livret A / LDDS | 2 à 3 % | Aucun risque, capital garanti |
| Fonds euros (assurance-vie) | 2 à 3,5 % | Très faible |
| SCPI | 4 à 6 % | Modéré (immobilier) |
| ETF actions monde | 6 à 8 % | Élevé à court terme, lissé à long terme |
Ces fourchettes reflètent des moyennes historiques de longue période — elles ne préjugent pas des rendements futurs. Diversifier entre plusieurs supports reste la meilleure protection.
Les trois leviers de votre épargne
Votre capital final dépend de trois variables que ce calculateur vous laisse explorer :
- La durée — le levier le plus puissant. Chaque année supplémentaire amplifie l'effet boule de neige.
- Le versement mensuel — la régularité compte plus que le montant. Automatisez vos versements pour ne plus y penser.
- Le rendement — il dépend de votre allocation. Attention : viser plus de rendement implique d'accepter plus de volatilité.
Questions fréquentes
Comment fonctionnent les intérêts composés ?
Les intérêts composés sont des intérêts calculés à la fois sur le capital de départ et sur les intérêts déjà accumulés. Chaque mois, les gains génèrent eux-mêmes des gains : la croissance s'accélère avec le temps. C'est pourquoi commencer tôt, même avec de petits montants, a un impact majeur sur le long terme.
Quelle est la formule des intérêts composés ?
Pour un capital unique : Capital final = Capital initial × (1 + taux mensuel)^nombre de mois, avec taux mensuel = taux annuel / 12. Avec des versements mensuels, chaque versement est capitalisé sur la durée restante. Ce calculateur applique une capitalisation mensuelle, la convention la plus courante pour l'épargne programmée.
Quel taux de rendement utiliser pour ma simulation ?
Cela dépend de vos supports : historiquement, un ETF actions monde a délivré environ 7 % par an en moyenne sur longue période (avant inflation), un fonds euros d'assurance-vie 2 à 3 %, des SCPI 4 à 6 %. Ces chiffres sont des moyennes passées, pas une garantie pour l'avenir. Testez plusieurs scénarios (prudent, médian, optimiste).
Faut-il privilégier le capital de départ ou les versements mensuels ?
Sur le long terme, la régularité des versements mensuels pèse souvent plus que le capital de départ, grâce à l'effet cumulé. Un versement mensuel régulier lisse aussi les points d'entrée sur les marchés (DCA, dollar cost averaging).
Ce calculateur prend-il en compte l'inflation et la fiscalité ?
Non, les résultats sont bruts : ils n'intègrent ni l'inflation ni la fiscalité (prélèvement forfaitaire unique de 31,4 % en 2026, avantages PEA ou assurance-vie). Pour une projection nette tenant compte de votre situation et de vos enveloppes fiscales, créez un compte Fynix gratuit.