Simulateur de renteCombien de capital pour vivre de vos rentes ?
Estimez la rente mensuelle que peut générer votre capital, et combien de temps il tient une fois l'inflation et la fiscalité prises en compte.
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Évolution du capital pendant la phase de retraits
Simulation à titre indicatif · rendements non garantis. Retraits indexés sur l'inflation, fiscalité simplifiée.
La règle des 4 %, fondement du mouvement FIRE
La règle des 4 % vient de l'étude Trinity, menée en 1998 par trois professeurs de finance américains. Leur question : quel pourcentage de son capital un retraité peut-il retirer chaque année sans risquer de tout épuiser ? Leur réponse, validée sur des décennies de données de marché : 4 % du capital initial par an, ajustés de l'inflation, pour un portefeuille mixte actions/obligations sur 30 ans.
Inversée, cette règle donne le « nombre magique » du mouvement FIRE : il faut environ 25 fois ses dépenses annuelles en capital investi. Vous dépensez 2 000 € par mois (24 000 € par an) ? Votre cible est de 600 000 €.
Combien de capital pour votre rente cible ?
| Rente mensuelle visée | Capital à 3 % | Capital à 3,5 % | Capital à 4 % |
|---|---|---|---|
| 500 €/mois | 200 000 € | 171 429 € | 150 000 € |
| 1 000 €/mois | 400 000 € | 342 857 € | 300 000 € |
| 1 500 €/mois | 600 000 € | 514 286 € | 450 000 € |
| 2 000 €/mois | 800 000 € | 685 714 € | 600 000 € |
| 3 000 €/mois | 1 200 000 € | 1 028 571 € | 900 000 € |
Lecture : pour 1 500 € de rente mensuelle avec un taux de retrait prudent de 3,5 %, il faut environ 514 000 € de capital investi.
Les limites de la règle des 4 % — surtout en France
- Fiscalité française non incluse — l'étude Trinity est américaine. En France, vos retraits passent par des enveloppes fiscalisées différemment : PEA (exonéré d'impôt après 5 ans, prélèvements sociaux de 18,6 % restants), assurance-vie (abattements après 8 ans, prélèvements sociaux restés à 17,2 %), compte-titres (PFU 31,4 %). Le simulateur suppose une enveloppe mature — PEA de plus de 5 ans, contrat d'assurance-vie de plus de 8 ans — et l'option pour le prélèvement forfaitaire unique.
- Horizon de 30 ans — si vous visez une retraite anticipée à 40 ans, votre horizon est de 50 ans ou plus. Un taux de 3 à 3,5 % est alors plus robuste.
- Risque de séquence des rendements — c'est la limite que ce simulateur ne modélise pas : un krach dans les premières années de retraits abîme durablement le capital, bien plus qu'une baisse équivalente vingt ans plus tard. Garder 1 à 2 ans de dépenses en épargne de précaution amortit ce risque.
De la simulation à la réalité : construire sa rente
Une rente se construit en deux phases. D'abord l'accumulation : épargner régulièrement sur des supports diversifiés (ETF, SCPI, assurance-vie, PEA) en profitant des intérêts composés. Puis la décumulation : organiser les retraits en minimisant la fiscalité et le risque d'épuisement. Le bon ordre de retrait entre enveloppes (PEA, assurance-vie, compte-titres) peut représenter des dizaines de milliers d'euros d'écart sur une retraite complète.
Questions fréquentes
Qu'est-ce que la règle des 4 % ?
Issue de l'étude Trinity (1998), la règle des 4 % estime qu'un retraité peut retirer chaque année 4 % de son capital initial (ajusté de l'inflation) avec une très forte probabilité de ne pas épuiser son patrimoine sur 30 ans, pour un portefeuille diversifié en actions et obligations. En pratique : il faut environ 25 fois ses dépenses annuelles en capital.
Combien de capital pour 1 000 € de rente par mois ?
Avec un taux de retrait de 4 %, il faut 300 000 € de capital pour générer 1 000 € par mois (12 000 € par an). Avec un taux plus prudent de 3,5 %, il faut environ 343 000 €. Avec 3 %, 400 000 €.
La règle des 4 % fonctionne-t-elle en France ?
L'étude Trinity repose sur les marchés américains et n'intègre pas la fiscalité française. En France, les retraits sont fiscalisés selon l'enveloppe (PEA exonéré d'impôt après 5 ans hors prélèvements sociaux, assurance-vie avec abattements après 8 ans, compte-titres au PFU de 31,4 % en 2026). Beaucoup d'adeptes FIRE français utilisent un taux net plus prudent, entre 3 et 3,5 %.
Quel taux de retrait choisir : 3 %, 3,5 % ou 4 % ?
Plus l'horizon est long, plus le taux doit être prudent. Pour une retraite anticipée à 40 ans (50 ans de retraits devant soi), 3 à 3,5 % est plus robuste. Pour une retraite classique à 65 ans, 4 % reste la référence. Un taux plus bas exige plus de capital mais réduit fortement le risque d'épuisement.
Que se passe-t-il si mes retraits dépassent le rendement de mon capital ?
Votre capital diminue progressivement jusqu'à s'épuiser. Ce simulateur calcule cette durée en euros d'aujourd'hui : le rendement est déflaté de l'inflation, et le retrait est supposé indexé sur elle. Si le rendement réel couvre le retrait, le capital est perpétuel ; sinon, le graphe montre l'année d'épuisement.